Investir para a aposentaria é um plano muito importante que todo mundo deveria fazer para ter uma estabilidade financeira maior.
Sendo assim, para entender melhor qual o melhor fundo de previdência privada, vou explicar o que é esse tipo de fundo, quais são seus benefícios e qual é o melhor fundo que você deveria procurar.
IMPORTANTE: nada daqui é recomendação de investimentos. Sou apenas uma pessoa aprendendo a investir e compartilhando minhas experiências. Na dúvida, contrate um profissional qualificado e certificado.
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Previdência privada ou Poupança?
A poupança é o investimento mais famoso do Brasil, mas será que ele é mesmo interessante?
A previdência privada tende a gerar mais rentabilidade ao investidor no longo prazo, uma vez que a poupança não consegue nem mesmo corrigir o valor da inflação muitas vezes.
Ou seja: deixar o dinheiro na poupança pode não ser uma boa escolha, sendo preferível optar por contas digitais que rendam 100% do CDI, por exemplo.
Previdência Privada ou Tesouro Selic?
O Tesouro Selic rende a taxa Selic e tem como vantagem a alta liquidez, mas será que vale a pena?
Entre uma previdência privada de renda fixa ou o tesouro Selic, a segunda opção tem menos taxas, possui uma liquidez muito maior e pode render o mesmo. Isso significa que, sem as taxas, a melhor opção tende a ser o Tesouro Selic.
Sendo assim, pode ser mais interessante deixar o dinheiro no tesouro Selic em uma corretora e passar por muito menos dor de cabeça.
Para investir mais, é possível tomar algumas decisões para economizar dinheiro. Veja aqui uma lista com 9 compras que te farão economizar dinheiro!
Previdência Privada ou Tesouro IPCA?
O Tesouro IPCA já é mais voltado para o longo prazo, pois possui um prazo de resgate maior, podendo levar até mesmo décadas.
Entre uma previdência privada de renda fixa ou o tesouro IPCA, a segunda opção tem uma rentabilidade muito mais atraente, apesar do come-cotas, pois ela rende um valor acima do IPCA, o índice da inflação. Com os juros compostos, a rentabilidade tende a ser melhor para o investidor.
Claro que há a questão do prazo de resgate, que deve ser respeitado para garantir a rentabilidade. Isso porque, sacando antes, pode ser possível até mesmo perder dinheiro, então vale a pena ficar de olho.
Previdência Privada ou Tesouro Prefixado?
O tesouro prefixado entrega uma rentabilidade combinada antes do investimento acontecer, independente da inflação ser maior ou menor do que o combinado.
Entre a previdência privada de renda fixa e o tesouro prefixado, a opção com menos taxas e maior potencial de retorno é o tesouro prefixado. No entanto, a melhor escolha pode variar em função da rentabilidade do tesouro prefixado ser maior ou menor do que a inflação, e também das taxas da previdência privada.
Vale notar que esse é um veículo de investimento em renda fixa mais complexo, que envolve uma análise do cenário macroeconômico. Por isso, pode ser interessante começar com outras modalidades do tesouro. E clique aqui para comprar nossos livros de investimentos recomendados!
Previdência Privada ou CDB?
O CDB é um título bancário que pode ter características muito variadas, mas vale a pena fazer a comparação.
Entre a previdência privada de renda fixa e um CDB, a melhor tende a ser o CDB, desde que ele renda pelo menos 100% do CDI. Dessa forma, ele rende o índice do mercado e tem muito menos taxas do que a previdência privada.
Vale notar que, quanto maior a rentabilidade do CDI, maior tende a ser o seu prazo de resgate, então o investidor precisa ficar de olho antes de colocar o seu dinheiro.
Investir para o longo prazo é uma boa estratégia, e por isso vários investidores optam por ela. Veja aqui os maiores investidores de todos os tempos.
Previdência Privada ou LCI e LCA?
Apesar do LCI e LCA serem investimentos em áreas diferentes, eles têm características parecidas, como isenção de IR e períodos de investimentos mais longos.
Entre uma previdência privada de renda fixa e LCIs e LCAs, a melhor opção tende a ser os LCIs e LCAs, pois também são investimentos de prazos maiores, por possuírem uma rentabilidade elevada para uma renda fixa e por possuírem isenção fiscal. No entanto, é preciso de uma quantia maior de dinheiro para investir nesses ativos de renda fixa.
Ou seja: nem sempre será possível colocar dinheiro em um LCI ou em um LCA, já que isso vai depender de quanto capital inicial o investidor tem.
Previdência Privada ou Aluguel de Imóveis?
Muitas pessoas gostam de comprar imóveis e viver de aluguel, gerando assim uma renda passiva.
Ainda que o aluguel de imóveis seja uma atividade relativamente passiva, ela exige alguns cuidados e pode ser trabalhoso, além de exigir um grande capital inicial. No entanto, a rentabilidade pode ser muito maior do que a previdência privada.
Sendo assim, se o investidor preferir uma rentabilidade maior e tiver o tempo e dinheiro disponíveis, pode ser viável escolher os imóveis.
Mas se ele preferir algo mais passivo, talvez a previdência privada seja uma opção mais interessante. E clique aqui para comprar nossos livros de investimentos recomendados!
Previdência Privada ou Fundos de Investimentos?
De fato: a previdência privada é um tipo de fundo de investimentos! Mas é claro que os fundos também possuem vários tipos.
Entre uma previdência privada ou um fundo de investimentos, a segunda opção costuma ser a melhor na maioria das vezes. Tanto a previdência privada quanto outros fundos de investimentos possuem tipos diferentes (renda fixa, renda variável, etc.), podem ter boas ou más rentabilidades. No entanto, outros fundos de investimentos possuem mais opções no mercado.
Por isso, pode ser interessante buscar um fundo de investimento com o seu perfil de investidor e, é claro, procurar entender mais sobre a sua gestão.
Previdência Privada ou Ações?
As ações têm crescido em popularidade nos últimos anos, e hoje já são milhões de brasileiros que investem seu capital nas empresas da bolsa.
Entre previdência privada de renda variável e ações, as ações tendem a dar mais resultados no longo prazo e pagar dividendos. No entanto, o investidor deve diversificar seus investimentos para evitar correr muito risco.
Além disso, vale a pena buscar também a diversificação entre ações de vários setores – e até mesmo investir em empresas de outros países!
Por fim, a escolha entre diversificação e concentração é fundamental. Por isso, leia uma artigo completo comparando concentração e diversificação.
Previdência Privada ou Fundos Imobiliários?
Os Fundos Imobiliários são investimentos fáceis de entender, pois são muito similares aos imóveis.
Entre previdência privada de renda variável ou fundos imobiliários, os FIIs tendem a gerar mais rentabilidade ao cotista no longo prazo, além de pagar dividendos mensais. Mas quem deseja investir nessa classe de ativos deve buscar diversificar seus investimentos em vários FIIs diferentes.
Por exemplo: existem vários fundos de galpões logísticos, lajes corporativas, estabelecimentos de varejo e até mesmo ativos de renda fixa do setor imobiliário.
Previdência Privada ou Ações no exterior?
As ações no exterior podem ser ações nos EUA, países da Europa, Japão, China e tantos outros territórios pelo mundo.
Entre previdência privada ou ações no exterior, as ações têm uma performance melhor no longo prazo, além de serem localizadas em países com mais segurança jurídica. É importante, no entanto, fazer uma diversificação de carteira e investir em diferentes ações no exterior em diferentes setores.
Se possível, vale até mesmo escolher ações de várias regiões – falo isso porque a maioria das pessoas prefere investir só em ações nos EUA.
Ou você pode investir em um ETF e investir de forma geral em outros mercados. Para ver uma lista dos melhores ETFs, clique aqui.
Previdência Privada ou BDRs?
BDRs nada mais são do que certificados de posse de uma ação no exterior. A vantagem é que dá pra investir em ativos internacionais por meio de corretoras brasileiras.
Os BDRs possuem vários benefícios em relação à previdência privada, como maior rentabilidade de longo prazo e pagamento de dividendos. No entanto, o investidor deve idealmente buscar um portfólio diversificado para diminuir o seu risco.
Além dos BDRs, é possível escolher diretamente as ações no exterior, mas isso exige um cadastro em uma corretora estrangeira.
Previdência Privada ou ETFs?
Os ETFs são aqueles fundos que seguem um índice, sendo mais passivos. Será que isso os torna melhores que previdência privada?
De forma geral, o ETF tem muitos benefícios em relação à previdência privada em termos de rentabilidade e pagamento de taxas, apesar de ter o ponto negativo de entrar em inventário. Investir em ETFs é uma atividade passiva, pois esses fundos acompanham índices do mercado.
De fato, o investidor não precisa se preocupar em rebalanceamento de carteira, pois os ETFs acompanham um índice e tornam o investimento uma tarefa passiva e mais simples para quem não quer acompanhar o mercado com frequência.
Sendo assim, você verá sua rentabilidade seguindo o índice do ETF sem precisar perder tempo estudando investimentos ou tendo relacionamento com o gerente do seu banco: você faz isso tudo de forma online pela sua corretora.
Previdência Privada ou Ouro?
O ouro é a reserva de valor mundial, o que significa que é um ativo bastante seguro e tende a manter o seu valor contra a inflação.
Entre uma previdência privada e o ouro, o ouro é a melhor opção, pois protege contra a inflação e tem aumentado o seu valor de forma considerável a partir dos anos 70, quando as moedas mundiais pararam de ser indexadas a esse metal precioso.
Por isso, investir em ouro pode ser uma opção interessante, e o bom é que dá pra fazer isso facilmente também através dos ETFs, como o GOLD11 (ou IAU nos EUA). E clique aqui para comprar nossos livros de investimentos recomendados!
Previdência Privada ou REITs?
Podemos dizer que os REITs são similares aos fundos imobiliários, mas eles são empresas, então podem se alavancar.
Entre uma previdência privada e os REITs, os REITs saem vencedores, uma vez que têm uma rentabilidade histórica até maior do que as ações americanas e um bom histórico de pagamento de dividendos. Por isso a rentabilidade será maior nesse tipo de investimento.
Além disso, outra curiosidade é que os FIIs no Brasil e os REITs costumam investir em imóveis e espaços relacionados a setores diferentes.
Por exemplo: os FIIs investem em setores mais tradicionais (galpões logísticos, agências bancárias, lajes corporativas, etc.),. Já nos EUA, os REITs estão relacionados a várias atividades distintas, como data centers, asilos e até florestas!
Previdência Privada ou ETFs no exterior?
Os ETFs no exterior permitem que o investidor aloque seu capital direto em outros países – especialmente nos EUA.
De forma geral, os ETFs no exterior possuem vários benefícios quando comparados com a previdência privada, como menos taxas e rentabilidade maior. No entanto, esse investimento entra em inventário. O investimento em ETFs é uma tarefa passiva, ideal para quem não quer acompanhar o mercado com frequência.
Isso acontece porque o ETF segue um índice, não sendo necessário ficar rebalanceando o portfólio sempre – a não ser que o investidor invista em vários índices!
Sendo assim, o investidor tem a rentabilidade seguindo o índice do ETF sem perder muito tempo estudando o mercado, podendo fazer isso direto de uma corretora online.
E para ver uma lista dos melhores ETFs no exterior, clique aqui e leia nosso artigo sobre o assunto!
Previdência Privada ou Seguro de Vida?
A previdência privada também funciona como uma espécie de seguro de vida, já que não passa por inventário.
Se o investidor deseja uma previdência privada para assegurar um investimento que não passe por inventário, ele pode optar por um seguro de vida caso deseje um valor mais baixo de investimento e tenha menos prazo para fazer o valor da previdência privada crescer por meio dos juros compostos. Mas, para períodos maiores, a previdência privada tende a render mais.
Ou seja, depende de vários fatores, como o tempo do investimento e muito mais.
Previdência Privada ou Criptomoedas?
Bitcoin, Ethereum e tantas outras… Será que essa nova classe de ativos é melhor do que previdência privada?
Ainda é cedo para dizer se as criptomoedas são melhores do que uma previdência privada, já que cripto é uma classe muito recente de ativos. De um ponto de vista de rentabilidade, as criptos são mais vantajosas, mas há muito mais riscos ao investir nesses ativos.
Por isso, quem deseja investir em criptomoedas precisa ter cuidado para fazer seus primeiros investimentos. Leia esse artigo para saber como comprar criptomoedas com segurança.
Previdência Privada ou INSS?
O INSS nada mais é do que a aposentadoria dada pelo governo quando um trabalhador chega a determinada idade com um certo período de contribuição.
O INSS paga muito pouco ao aposentado e, portanto, a previdência privada tende a pagar mais do que a aposentadoria do governo. Vale notar que qualquer trabalhador recebe sua aposentadoria do governo, então a previdência privada funciona como complemento.
Sendo assim, é interessante pensar que a previdência feita de forma privada é uma segunda aposentadoria, por assim dizer.
Se você quer uma resposta rápida, já preparei pra você! Veja a tabela mostrando quais investimentos TENDEM A SER melhores ou piores que a previdência privada. Ou seja: isso depende de cada um, e não dá pra garantir rentabilidade em investimentos!
| Investimento | Melhor que Previdência Privada |
| Poupança | Não |
| Tesouro Selic | Sim |
| Tesouro IPCA | Sim |
| Tesouro Prefixado | Depende |
| CDB | Sim |
| LCI e LCA | Sim |
| Aluguel de Imóveis | Depende |
| Fundos de Investimentos | Depende |
| Ações | Sim |
| Fundos Imobiliários | Sim |
| Ações no Exterior | Sim |
| BDRs | Sim |
| ETFs | Sim |
| Ouro | Sim |
| REITs | Sim |
| ETFs no Exterior | Sim |
| Seguro de Vida | Sim |
| Criptomoedas | Inconclusivo |
| INSS | Não |
Se você quer uma análise mais detalhada de cada tipo de comparação, dê uma olhadinha no resto do artigo que expliquei ativo por ativo!
E se quiser saber qual o melhor investimento que você pode fazer para melhorar seus aportes mensais, clique aqui e leia nosso artigo sobre o tema.
Qual é a melhor Previdência Privada?
Caso o investidor deseje colocar seu dinheiro em uma previdência privada, qual seria a melhor opção dentre todas as possibilidades do mercado?
Considerando diversos fatores, o Fundo ARCA, idealizado por Thiago Nigro, é a melhor previdência privada do país. Ela possui baixas taxas de administração e performance e uma boa seleção de ativos no Brasil e no exterior, com rentabilidade maior que a média do mercado.
De fato: a maioria das previdências privadas de grandes bancos possui taxas muito elevadas – especialmente comparando com investimentos similares em outros países – e geralmente não fazem uma boa seleção de ativos.
Mas, apesar das limitações da previdência privada, o fundo do Thiago Nigro pode ser interessante caso o investidor queira escolher essa modalidade para investir. Você pode conferir um resumo do livro do Thiago Nigro Do Mil ao Milhão clicando aqui.
Inclusive, muitas preferem investir em poucas ações brasileiras, ou colocam a maioria do capital em renda fixa (ou seja, você pode replicar essas carteiras facilmente sem pagar as taxas das previdências privadas).
Vale a pena fazer Previdência Privada?
Como as pessoas têm se interessado cada vez mais por esse assunto, é natural que investimentos como previdência privada sejam procurados por mais pessoas. Mas afinal, vale a pena investir dessa forma?
De forma geral, existem muitos pontos negativos ao investir em uma previdência privada. Entre elas, destacam-se suas altas taxas e baixas. Existem investimentos com mais rentabilidade e menos taxas, como ações, fundos imobiliários, títulos públicos e ETFs.
Primeiramente, as taxas para esse tipo de fundo costumam ser ABSURDAMENTE ALTAS. Podem chegar a 3, 4% ao ano, o que é algo que come muito da sua rentabilidade.
Além disso, você paga a taxa para entrar no fundo, paga a taxa pra sair, e ainda pode ter uma taxa de performance!
Por exemplo: vamos supor que seu fundo de previdência privada invista em ativos de renda fixa. Esse fundo terá como referência algum índice do mercado, como o CDI, Taxa Selic, etc.
Assim, para tudo aquilo que exceder essa referência, você terá que pagar uma porcentagem ao gestor do fundo, que pode chegar a 20% sobre esse valor!
Além disso, muitos fundos investem em ações (ou seja, correm mais risco) e cobram a taxa de performance em cima do CDI, e não de alguma referência no mercado de ações, como é o índice Ibovespa ou o IBrX. Ou seja: tributariamente, o fundo tem muitos malefícios.
Outro ponto é que esses fundos podem ser bons pra que o investidor deixe o seu patrimônio para seus descendentes sem burocracia. Mas, nesse caso, um seguro de vida é muito mais barato e livre de burocracias também. E clique aqui para comprar nossos livros de investimentos recomendados!
Em qual caso vale a pena investir em Previdência Privada?
Ainda que a previdência privada tenha pontos negativos, há um caso em que pode valer a pena alocar capital nesse veículo de investimentos.
A previdência privada se torna vantajosa quando a empresa na qual o investidor trabalha paga um complemento na alocação de capital (por exemplo: para cada R$100 que o investidor aloca, a empresa contribui com mais R$100). Nesse caso, há um ganho considerável nos investimentos.
Entretanto, essa prática é mais comum para funcionários de órgãos públicos e empresas estatais, sendo raramente usada por empresas privadas.
Vale notar que a previdência privada é o segundo investimento mais popular do Brasil, atrás apenas da famosa caderneta de poupança, então muitas pessoas ainda olham para essa forma de investir seu dinheiro.
Mas, ainda que sua popularidade seja alta, existem muitas opções interessantes para quem deseja investir pensando na aposentadoria, como ações, títulos do governo e mais.
Po risso, vale a pena buscar outras formas de rendimento que deem ativos ao investidor, como ensina o livro Pai Rico, Pai Pobre (leia um resumo do livro clicando aqui).
Dicionário da Previdência Privada
Veja abaixo os principais termos a respeito da previdência privada e suas explicações de forma bem prática.
O que é Previdência Privada?
Antes de fazer as comparações, vale a pena explicar de forma bem resumida o que é esse investimento.
Previdência privada é um investimento no qual o investir aloca seu capital todo mês e começa a colher os benefícios quando chegar na aposentadoria. Há duas modalidades de previdência: PGBL e VGBL, sendo possível também optar pela tributação progressiva ou regressiva.
Esse tipo de investimento não tem o come-cotas (imposto que recai sobre outros tipos de fundos), mas você precisa pagar taxa de administração, taxa de performance e, às vezes, taxa de entrada e saída.
Além disso, esse investimento é buscado por aqueles que querem deixar seu patrimônio para seus descendentes de forma fácil, pois seu valor não cai em inventário.
Também há a opção da empresa na qual você trabalha pagar um valor para complementar a sua previdência privada.
Há uma gama muito grande de possibilidades em previdências privadas, como vários tipos de ativo de renda fixa e variável.
No entanto, o investidor não deve deixar de olhar outras modalidades, como os ETFs, por exemplo. Para ver uma lista dos melhores ETFs americanos, clique aqui.
PGBL
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é um tipo de previdência privada em que os valores que o investidor aloca todos os meses podem ser abatidos da renda tributável do IR. Todo o capital investidor é levado em conta na tributação na hora do resgate
VGBL
Vida Gerador de Benefício Livre VGBL) é um tipo de previdência privada em que não há dedução fiscal. No entanto, na hora de retirar o valor investido, o IR é cobrado apenas em relação aos rendimentos do investimento.
Tributação Progressiva
Um tipo de tributação de investimentos que aumenta de acordo com o valor que o investidor possui alocado. Vai de 0 a 27,5% e é recomendado para quem tem pouco dinheiro para receber ou tem muitos abatimentos do imposto de renda.
Tributação Regressiva
Um tipo de tributação de investimentos que diminui quanto mais tempo o investidor deixa o seu dinheiro alocado. Vai de 30 a 10% conforme o tempo passa. É ideal para quem tem um período de investimentos mais extenso.
Taxa de administração
Taxa que o investidor paga à gestora da previdência privada para cuidar do seu portfólio de investimentos. De forma geral, as taxas de administração em previdências privadas costuma ser relativamente elevada no Brasil.
Taxa de performance
Taxa que o investidor paga em cima da rentabilidade da previdência privada. Essa taxa só é cobrada caso a previdência privada supere o seu índice de referência (por exemplo: para uma previdência privada de renda fixa, a referência pode ser o CDI. Já para uma previdência privada de renda variável, a referência pode ser o índice Ibovespa).
Taxa de entrada
Valor que o investidor paga no momento em que passa a investir na previdência privada. Ultimamente, os investimentos em geral têm diminuído ou até mesmo extinguido essa taxa.
Taxa de saída
Valor que o investidor paga quando quer retirar o seu capital da previdência privada. Ultimamente, essa taxa tem diminuído de valor, chegando a ser extinguida em alguns casos.
Perfil de investidor
Dependendo da aversão ao risco do investidor, ele terá um perfil diferente. A classificação mais comum é entre conservador, moderado e arrojado.
Perguntas Frequentes sobre Previdência Privada
Posso sacar o dinheiro quando eu quiser na Previdência Privada?
É possível sim sacar o dinheiro antes da aposentadoria, mas geralmente há um período de resgate – ou seja, um prazo que o investidor deve esperar quando pede seu dinheiro. Esse período costuma ser de 30 a 60 dias, em média.
Preciso pagar taxas na Previdência Privada?
A previdência privada possui diversas taxas, e as mais comuns são as taxas de administração e taxa de performance. Também há algumas opções com taxas de entrada e de saída, mas essas taxas estão caindo em desuso no mercado.
A previdência privada passa por inventário?
A previdência privada não passa por inventário, o que dá mais praticidade caso o investidor deseje deixar o dinheiro mais facilmente aos seus sucessores. Também é possível optar por um seguro de vida para esses casos.
Em quais ativos a previdência privada investe?
O tipo de investimento de uma previdência privada vai variar em função do tipo de fundo: se for mais conservador, a exposição é maior em renda fixa. Se for mais arrojado, a exposição é maior em renda variável.
